2026. 2. 21. 10:32ㆍ대출 및 경제 상식
10편까지 왔습니다. 1편에서 전세대출 한도를 계산하던 게 엊그제 같은데, 어느새 절세 전략까지 다뤘네요. 지금까지 AI에게 물어본 것들을 나열하면 — 대출 한도, 부채 구조, 신용점수, 금리 비교, 대환대출, 소비 분류, 비상자금, 자산배분, 절세 조합. 그런데 이 9개의 분석이 각각 따로 놀면 의미가 반감됩니다. 이번 최종편에서는 AI에게 "이걸 전부 합쳐서 한 장짜리 재무 리포트로 만들어줘"라고 요청합니다.
AI 금융 실험 시리즈 10/10
FINAL
시리즈 완주 축하합니다
1~5편: 빌리는 돈 — 대출 한도, 부채, 신용, 금리, 대환
6편: 쓰는 돈 — 소비 자동 분류
7편: 지키는 돈 — 비상자금 설계
8편: 불리는 돈 — 자산배분 시뮬레이션
9편: 아끼는 돈 — 절세 전략
10편: 전부 합쳐서 — AI 종합 재무설계 1페이지 리포트
목차
1. 왜 "1페이지"인가 — 재무설계의 핵심은 전체 그림
2. 시리즈 전체 로드맵 — 10편의 여정 돌아보기
3. AI 종합 재무 대시보드 — 가상 인물 실험
4. 6가지 재무 지표 해석 — AI가 짚어준 것들
5. 나만의 리포트 만드는 프롬프트
6. 시리즈 완독 후 실행 체크리스트
7. 마무리 — 이 시리즈가 증명한 것
8. FAQ
1. 왜 "1페이지"인가 — 재무설계의 핵심은 전체 그림
재무 상담을 받아본 적 있다면 알겁니다. 상담사가 가장 먼저 하는 건 "전체 현황 파악"입니다. 대출이 얼마인지, 매달 얼마를 쓰는지, 비상자금은 있는지, 투자는 하고 있는지, 세금 혜택은 챙기고 있는지 — 이 다섯 가지를 한눈에 보지 않으면 재무설계가 시작되지 않습니다.
문제는 이걸 직접 정리하려면 엄청나게 번거롭다는 점입니다. 은행 앱, 카드 앱, 증권사 앱, 국세청 홈택스... 데이터가 온갖 곳에 흩어져 있으니까요. 이 시리즈에서 AI에게 각 영역을 하나씩 물어봤던 것도 바로 이 때문입니다. 그리고 마지막 실험은 "이 모든 결과를 한 장에 모아달라"는 요청입니다.
2. 시리즈 전체 로드맵 — 10편의 여정 돌아보기
먼저, 지금까지 뭘 했는지 한 번 정리합니다.
| 편 | 영역 | AI에게 물어본 것 | 핵심 산출물 |
|---|---|---|---|
| 1편 | 빌리는 돈 | 전세대출 한도 계산 | DSR 40% 기준 최대 대출액 |
| 2편 | 빌리는 돈 | 연봉별 부채 구조 분석 | 적정 부채 비율 |
| 3편 | 빌리는 돈 | 신용점수 해석 | KCB/NICE 점수 구간별 영향 |
| 4편 | 빌리는 돈 | 금리 1%p 차이 시뮬레이션 | 20년간 수천만원 차이 수치 |
| 5편 | 빌리는 돈 | 대환대출 플랫폼 비교 | 핀다·토스·뱅크샐러드 비교표 |
| 6편 | 쓰는 돈 | 소비 자동 분류 | 카테고리별 월 지출 분석 |
| 7편 | 지키는 돈 | 비상자금 설계 | 가구 유형별 목표액 + 적립 플랜 |
| 8편 | 불리는 돈 | 자산배분 시뮬레이션 | 보수적/중립/공격적 포트폴리오 |
| 9편 | 아끼는 돈 | 절세 전략 시뮬레이션 | 연금저축·IRP·ISA 최적 조합 |
| 10편 | 종합 | 1페이지 재무 리포트 | 전체 통합 대시보드 |
돈의 흐름을 따라 "빌리고 → 쓰고 → 지키고 → 불리고 → 아끼고" 순서로 왔습니다. 이 흐름이 곧 재무설계의 기본 프레임워크입니다.
3. AI 종합 재무 대시보드 — 가상 인물 실험
AI에게 가상 인물의 정보를 입력하고 "종합 재무 대시보드를 만들어달라"고 요청했습니다.
가상 인물: 김민수 (32세, 직장인)
총급여: 5,000만원 | 월 실수령: 340만원
부채: 전세대출 2억, 학자금 3,000만, 카드론 1,000만
월 고정지출: 190만원 (주거 85 + 식비 45 + 교통 15 + 통신 8 + 여가 20 + 기타 17)
비상자금: 520만원 (목표 900만원 — 7편 기준 1인 가구 6개월치)
투자: 연금저축 월 50만원 (연 600만), IRP 미가입, ISA 800만원
신용점수: KCB 742점 (3편 기준 "보통" 구간)
4. 6가지 재무 지표 해석 — AI가 짚어준 것들
AI는 대시보드를 만들면서 6개 영역에 대해 각각 한 줄 진단과 개선 방향을 제시했습니다.
① 부채 구조: "카드론을 먼저 없애세요"
전세대출 2억은 DSR 기준 문제없는 수준이지만(2편 참고), 카드론 1,000만원은 금리가 15%대입니다. AI는 "비상자금 적립보다 카드론 상환이 우선"이라고 판단했습니다. 카드론 금리 15%는 비상자금 파킹통장 수익률 3%의 5배입니다. 빚의 비용이 저축의 수익보다 훨씬 크니까, 카드론을 먼저 정리한 뒤 비상자금 적립을 재개하는 게 수학적으로 맞습니다.
② 월 소비: "식비 비중이 높지만 위험 수준은 아닙니다"
월 190만원은 실수령 340만원의 56%입니다. 6편 기준으로 "적정" 범위(50~60%)에 해당합니다. 다만 식비 45만원은 1인 가구 평균보다 살짝 높은 편이라, AI는 "외식 빈도를 주 1회 줄이면 월 5~8만원 절약 가능"이라고 제안했습니다.
③ 비상자금: "58% 달성 — 아직 부족합니다"
7편 기준으로 1인 가구 비상자금 목표는 월 고정지출의 6배 = 약 900만원입니다. 현재 520만원이면 58% 달성. AI는 "카드론 정리 후 월 15만원씩 자동이체로 26개월이면 목표 도달"이라고 산출했습니다.
④ 자산배분: "중립형 포트폴리오, 합리적 선택"
8편에서 설계한 중립형(주식 60% + 채권 25% + 예금 15%) 배분이 적용되어 있습니다. AI는 "32세 연령과 월 저축 여력을 고려하면 적절한 비율"이라고 평가하면서, "10년 후 목표 금액이 명확해지면 공격형으로 상향 검토 가능"이라고 덧붙였습니다.
⑤ 절세 계좌: "IRP 미가입 — 연 49.5만원 손실 중"
이게 AI가 가장 강하게 지적한 부분입니다. 연금저축 600만원은 채우고 있지만, IRP 300만원을 추가하면 연 49.5만원(300만 × 16.5%)을 더 환급받을 수 있습니다. 9편에서 다뤘듯이 총급여 5,000만원이면 16.5% 공제율 구간이라 효과가 큽니다. AI의 한 줄 처방: "이번 달 IRP 계좌 개설하고 월 25만원 자동이체 설정."
⑥ 종합 점수: 72점 / 100점
AI가 산출한 재무건강 종합 점수입니다. 감점 요인은 카드론 잔존(-10), 비상자금 미달(-5), IRP 미가입(-8). 가점 요인은 연금저축 납입 완료(+8), 소비 비율 적정(+5), 전세대출 DSR 안정(+5).
AI의 우선순위 처방 (탑 3)
1순위: 카드론 1,000만원 조기 상환 → 연 150만원 이자 절약 + 신용점수 개선
2순위: IRP 개설 & 월 25만원 납입 시작 → 연 49.5만원 추가 환급
3순위: 비상자금 900만원 달성 후 ISA 납입 확대 → 비과세 수익 극대화
5. 나만의 리포트 만드는 프롬프트
가상 인물이 아닌 "내 재무 리포트"를 만들고 싶다면, 아래 프롬프트를 복사해서 AI에게 입력하면 됩니다. 각 항목에 본인 숫자를 넣으면 AI가 종합 진단과 우선순위를 산출합니다.
📋 종합 재무설계 프롬프트 (복사해서 사용)
나는 [나이]세 [직업]이고, 총급여는 [금액]입니다.
[부채 현황] (1~5편)
- 주택담보/전세대출: [금액], 금리 [%], 잔여기간 [년]
- 기타 대출: [종류, 금액, 금리]
- 신용점수: KCB [점] / NICE [점]
[소비 현황] (6편)
- 월 고정지출: [금액] (항목별: 주거__, 식비__, 교통__, 통신__, 보험__, 기타__)
- 월 변동지출: [금액]
[비상자금] (7편)
- 현재 비상자금: [금액]
- 가구 유형: [1인/2인/자녀있는 가구]
[투자 현황] (8편)
- 투자 성향: [보수적/중립/공격적]
- 현재 투자 자산: [종류, 금액]
[절세 계좌] (9편)
- 연금저축: 월 [금액] 납입 중 / 미가입
- IRP: 월 [금액] 납입 중 / 미가입
- ISA: [유형, 잔액] / 미가입
위 정보를 바탕으로:
1) 6개 영역 종합 재무 대시보드 (수치 요약)
2) 100점 만점 재무건강 점수 (감점/가점 항목 포함)
3) 우선순위 상위 3개 액션 아이템 (기대 효과 금액 포함)
4) 6개월/1년/3년 로드맵 제안
위 형식으로 1페이지 분량의 종합 재무 리포트를 만들어줘.
프롬프트 활용 팁
· 숫자를 정확히 넣을수록 AI 분석 정확도가 올라갑니다. "대충 200만원쯤"보다 "월 198만원"이 훨씬 나은 결과를 줍니다.
· 6개월마다 같은 프롬프트에 최신 숫자를 업데이트해서 다시 분석하면, 재무 건강 변화를 추적할 수 있습니다.
· Claude, ChatGPT, Gemini 어디서든 사용 가능합니다. AI마다 강조하는 포인트가 조금 다르니 2~3개를 비교해보는 것도 방법입니다.
6. 시리즈 완독 후 실행 체크리스트
글을 읽는 것과 실행하는 것 사이에는 큰 간극이 있습니다. AI가 아무리 좋은 분석을 해줘도, 실제로 IRP 계좌를 개설하지 않으면 의미가 없죠. 그래서 마지막으로, "읽은 다음 뭘 해야 하는지" 체크리스트를 정리했습니다.
| 순서 | 액션 | 관련 편 | 예상 소요 |
|---|---|---|---|
| 1 | 내 DSR 계산하기 (홈택스에서 소득 확인 → AI에게 대출 한도 질문) | 1~2편 | 15분 |
| 2 | 신용점수 조회 & 감점 요인 파악 (올크레딧 or 나이스지킴이) | 3편 | 5분 |
| 3 | 대환대출 가능 여부 조회 (핀다·토스에서 금리 비교) | 4~5편 | 10분 |
| 4 | 3개월 카드 내역 다운 → AI에게 소비 분류 요청 | 6편 | 20분 |
| 5 | 비상자금 목표 설정 & 파킹통장 자동이체 시작 | 7편 | 10분 |
| 6 | 투자 성향 테스트 → 자산배분 비율 결정 | 8편 | 15분 |
| 7 | 연금저축(→IRP→ISA) 납입 시작 or 점검 | 9편 | 15분 |
| 8 | 위 정보를 모아 AI 종합 재무 리포트 만들기 | 10편 | 30분 |
전부 합치면 약 2시간입니다. 재무 상담 1회 비용(보통 10~30만원)을 생각하면, AI와 2시간 투자해서 비슷한 수준의 재무 리포트를 만드는 건 꽤 괜찮은 거래입니다.
7. 마무리 — 이 시리즈가 증명한 것
10편에 걸쳐 실험한 결과, AI는 "전문 재무 상담사를 대체"하지는 못합니다. 세법 해석이나 복잡한 상속·증여 설계 같은 영역은 여전히 전문가가 필요합니다.
하지만 AI가 확실히 잘하는 것이 있었습니다.
첫째, 숫자 시뮬레이션. "금리가 1%p 다르면 20년 후 얼마 차이나?"처럼 변수를 넣고 결과를 보는 계산은 AI가 압도적으로 빠릅니다. 4편에서 다룬 금리 비교, 8편의 포트폴리오 시뮬레이션, 9편의 세액공제 계산이 그 예입니다.
둘째, 개인화된 정리. 인터넷에 "연금저축 세액공제" 검색하면 수백 개 글이 나오지만, "내 연봉 5,000만원에 월 저축 50만원일 때 최적 배분"을 알려주는 글은 없습니다. AI는 내 조건을 입력하면 즉시 맞춤형 답을 줍니다.
셋째, 전체 그림 연결. 오늘 만든 1페이지 대시보드가 바로 이겁니다. 부채, 소비, 저축, 투자, 절세를 따로 보면 놓치는 것들이, 한 장에 모이면 보입니다. "카드론을 먼저 갚아야 비상자금 적립이 의미 있다" 같은 우선순위는 전체 그림이 있어야 나옵니다.
시리즈를 관통하는 한 문장
"AI는 재무 상담사를 대체하지 않지만, 재무 문맹을 줄이는 가장 빠른 도구다."
복잡한 금융 용어를 쉬운 말로, 남의 이야기가 아닌 내 숫자로, 수백 페이지 분량을 1페이지로 — 이것이 AI가 재무 영역에서 할 수 있는 가장 가치 있는 일입니다.
8. FAQ
Q. AI가 만든 재무 리포트를 100% 신뢰해도 되나요?
신뢰보다는 "출발점"으로 활용하세요. AI는 입력한 숫자를 기반으로 논리적인 분석을 해주지만, 세법 변경, 개인 특수 상황(건강 이슈, 가족 변동 등)은 반영하지 못합니다. AI 리포트로 큰 그림을 잡고, 구체적인 실행은 금융 앱이나 전문가와 함께 하는 게 좋습니다.
Q. ChatGPT, Claude, Gemini 중 어떤 AI가 재무 분석에 가장 좋나요?
이 시리즈에서 실험해본 결과, 세 가지 모두 기본적인 계산과 시뮬레이션은 잘 합니다. 다만 AI마다 강조점이 조금 다릅니다. 같은 프롬프트를 2~3개에 넣어보고 답변을 비교하면 더 균형 잡힌 판단이 가능합니다. 1편에서 했던 "멀티 AI 비교" 방식이 여전히 유효합니다.
Q. 이 시리즈를 처음부터 다 읽어야 하나요? 필요한 편만 봐도 되나요?
필요한 편만 봐도 됩니다. 각 편은 독립적으로 읽을 수 있도록 설계했습니다. 다만 10편(이 글)의 종합 리포트를 만들려면 1~9편의 프롬프트와 분석 방법을 활용하는 게 훨씬 풍부한 결과를 줍니다.
Q. 6개월마다 재무 리포트를 다시 만들어야 하나요?
추천합니다. 대출 잔액, 신용점수, 투자 수익률, 연금저축 납입액 등은 시간에 따라 변합니다. 같은 프롬프트에 최신 숫자를 넣으면 "6개월 전과 비교해서 뭐가 나아졌고 뭐가 나빠졌는지" AI가 바로 짚어줍니다.
Q. 후속 시리즈 계획이 있나요?
"AI 금융 실험 시리즈"는 이번 10편으로 마무리됩니다. 다만 개별 주제(부동산 투자, 주식 분석, 보험 설계 등)에 대한 깊은 탐구는 별도 글로 이어갈 예정입니다. 관심 있는 주제가 있다면 댓글로 알려주세요.
AI 금융 실험 시리즈 — 완결
10편에 걸쳐 함께 해주신 분들께 감사합니다. 이 시리즈가 여러분의 재무 결정에 작은 도움이라도 되었길 바랍니다.
AI 금융 실험 시리즈 전체 글
· 1편: 2026 전세대출 한도, AI로 직접 계산해봤습니다
· 9편: 연금저축·IRP·ISA, AI 절세 시뮬레이션
· 10편: AI 종합 재무설계 1페이지 리포트 ← 현재 글 (최종편)
이 글은 금융상품을 추천하거나 투자를 권유하는 글이 아닙니다. AI 분석 결과는 참고 자료이며, 실제 재무 의사결정은 국세청 홈택스, 금융감독원 금융상품 비교공시, 또는 세무/재무 전문가를 통해 확인하시기 바랍니다.